Wednesday, April 14, 2021

10 Cách Để Thoát Khỏi Nợ Nần (US)

Nợ nần thì dễ (và thường là thú vị), nhưng việc thoát ra khỏi nợ nần có thể rất khó khăn. Có thể chỉ mất vài tháng để tạo ra khoản nợ hàng chục nghìn đô la ($), nhưng có thể mất hàng thập kỷ để trả hết khoản nợ đó.

Mọi người trả hết nợ theo nhiều cách khác nhau. Họ thường kết hợp các chiến lược để xóa nợ và họ kiên trì với những chiến lược đó cho đến khi hết nợ. Nếu bạn đang gặp khó khăn và cần một điểm khởi đầu cho chiến lược giảm nợ của mình, đây là một số cách để thoát khỏi nợ nần.

Ngừng tạo thêm nợ

Chỉ riêng điều này sẽ không giúp bạn thoát khỏi nợ nần, nhưng ít nhất thì khoản nợ của bạn sẽ không trở nên tồi tệ hơn. Nếu bạn tiếp tục thêm nợ dù chỉ một chút, bạn sẽ khó đạt được tiến độ giảm nợ hơn rất nhiều. Hãy giảm bớt sự cám dỗ tạo thêm nợ bằng cách cắt bớt thẻ credit (tín dụng) hoặc thậm chí đóng băng thẻ credit (tín dụng) của bạn.

Tăng số tiền trả nợ hàng tháng

Mỗi tháng, bạn càng trả ít nợ thì càng mất nhiều thời gian để trả hết các khoản nợ của bạn. Lãi suất có thể tăng thời hạn trả nợ của bạn theo cấp số nhân. Bất kỳ số dư nợ nào còn lại sẽ tính lãi suất hàng tháng.

Lấy ví dụ như nợ thẻ credit (tín dụng). Vào tháng 2 năm 2020, lãi suất thẻ tín dụng (tín dụng) trung bình là khoảng 15%. Điều đó có nghĩa là bất kỳ khoản nợ thẻ tín dụng (tín dụng) nào bạn có sẽ trở nên tồi tệ hơn 15% mỗi tháng. Bằng cách tăng các khoản thanh toán hàng tháng, bạn giảm số dư chịu lãi suất 15% đó.

Bạn phải có một chiến lược trả nợ mà ban đầu bạn trả một khoản lớn cho một trong các thẻ credit (tín dụng) của mình, sau đó mới có thể thanh toán mức tối thiểu cho một số thẻ còn lại. Điều quan trọng là tạo ra những khoản chênh lệch đáng kể trong ít nhất một trong số các khoản dư nợ của bạn mỗi tháng.

Xây dựng một quỹ khẩn cấp

Quỹ khẩn cấp nghe có vẻ phản tác dụng nếu bạn đang cố thoát khỏi nợ nần – bạn có thể sử dụng số tiền đó để trả nợ thay vì gửi vào tài khoản tiết kiệm – nhưng quỹ khẩn cấp thực sự có thể ngăn bạn tạo thêm nợ. Những khoản tiết kiệm này cung cấp cho bạn một mạng lưới an toàn mà bạn có thể sử dụng khi phát sinh chi phí khẩn cấp, giúp bạn không phải tiếp cận với thẻ credit (tín dụng) của mình. Quỹ khẩn cấp lý tưởng là khoản chi phí sinh hoạt trị giá từ 6 đến 12 tháng, nhưng bạn có thể bắt đầu bằng cách tích lũy ít nhất $1,000 hoặc bất cứ điều gì bạn có thể quản lý để đưa vào tài khoản tiết kiệm.

Chọn một khoản nợ và thanh toán bằng tất cả những gì bạn có

Một số người chỉ tăng tất cả các khoản thanh toán tối thiểu của họ lên một chút, nhưng bằng cách đó, khoản thanh toán của bạn chỉ giảm một lượng nhỏ mỗi tháng. Bạn có thể đạt được tiến bộ đáng kể hơn bằng cách thanh toán một khoản lớn chỉ vào một trong các tài khoản của mình mỗi tháng cho đến khi khoản nợ đó được hoàn trả. Trong khi chờ đợi, hãy tối thiểu hóa tất cả các tài khoản khác của bạn. Sau đó, làm tương tự cho một khoản nợ khác, rồi đến khoản nợ khác, cho đến khi chúng được trả hết.

Thương lượng với chủ nợ của bạn để có lãi suất thấp hơn

Lãi suất cao hơn khiến bạn mắc nợ lâu hơn vì phần lớn khoản thanh toán của bạn được chuyển vào lãi suất hàng tháng chứ không phải số dư thực tế của bạn. Tuy nhiên, lãi suất có thể thương lượng và bạn có thể yêu cầu nhà phát hành thẻ tín dụng giảm lãi suất của bạn.

Các chủ nợ làm điều này theo quyết định của họ, vì vậy những khách hàng có lịch sử thanh toán tốt có nhiều khả năng thương lượng thành công mức giá thấp hơn.

Bạn có thể tìm được mức lãi suất thấp hơn bằng cách tìm kiếm các chương trình khuyến mãi. Nếu bạn sử dụng chuyển khoản số dư để nhận mức giá thấp hơn, hãy cố gắng thanh toán hết số dư trước khi mức khuyến mại hết hạn. Sau thời gian khuyến mại đó, số dư của bạn sẽ phải chịu lãi suất cao hơn.

Tìm kiếm các cách để kiếm thêm tiền trả nợ

Bạn càng đổ nhiều tiền vào khoản nợ của mình, thì bạn càng có thể nhanh chóng trả hết nợ. Nếu bạn chưa có, hãy tạo ngân sách hàng tháng để quản lý tiền của bạn tốt hơn. Xem chi tiết tất cả các khoản chi trong ngân sách cũng có thể giúp bạn tìm ra cách bạn có thể cắt giảm một số chi phí và sử dụng số tiền đó cho khoản nợ của mình. Bạn cũng có thể kiếm thêm tiền để trả nợ bằng cách bán đồ đạc trong nhà hoặc tạo thêm thu nhập từ sở thích của mình.

Rút tiền từ quỹ hưu trí của bạn

Trong những trường hợp cực đoan, bạn có thể cân nhắc rút tiền từ tài khoản hưu trí để trả nợ. Hãy lưu ý, nếu bạn không được ít nhất 59 tuổi rưỡi, bạn sẽ phải đối mặt với hình phạt rút tiền sớm và nghĩa vụ thuế bổ sung. Hình phạt cụ thể bạn sẽ phải đối mặt tùy thuộc vào tài khoản hưu trí mà bạn rút ra và cách bạn tiêu tiền, nhưng mức phạt tiêu chuẩn cho việc rút tiền sớm là 10% và thuế. Thêm vào đó, khi nghỉ hưu, khoản tiết kiệm của bạn sẽ bị hụt không chỉ từ số tiền bạn đã rút mà còn bị hụt do bị giảm tiền lãi, cổ tức và tiền lãi vốn mà bạn có thể kiếm được với số tiền đó.

Có thể vay từ các kế hoạch hưu trí do khi bạn đang có công việc, chẳng hạn như 401(k). Tuy nhiên, chiến lược này cũng đi kèm với rủi ro. Nếu bạn rời bỏ công việc của mình, bạn sẽ phải trả lại khoản vay trong một khung thời gian gấp rút điều này có thể làm trầm trọng thêm vấn đề nợ của bạn.

Rút tiền từ Hợp đồng Bảo hiểm Nhân thọ

Bạn có thể đã tích lũy được một số tiền mặt trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ toàn phần hoặc toàn bộ mà bạn có thể dùng để trả nợ. Nhưng giống như khai thác quỹ hưu trí, đây là một chiến lược rủi ro có thể đi kèm với hậu quả về thuế. Vay từ hợp đồng bảo hiểm của bạn cũng là một lựa chọn, nhưng nó có thể ảnh hưởng đến quyền lợi tử vong mà người thụ hưởng của bạn sẽ nhận được sau này.

Giải quyết với các chủ nợ

Giải quyết nợ có thể là một giải pháp nếu tài khoản của bạn đã quá hạn thanh toán hoặc bạn nợ nhiều tiền hơn mức bạn có thể trả trong một vài năm. Khi tất toán khoản nợ, bạn thương lượng để chủ nợ chấp nhận trả một lần. Các chủ nợ mà đồng ý với một đề nghị thanh toán cũng sẽ đồng ý hủy bỏ phần còn lại của khoản nợ, nhưng họ thường chỉ chấp nhận những đề nghị này khi con nợ đã có nguy cơ vỡ nợ.

Thông qua các tổ chức tư vấn tín dụng

Có một số công ty chuyên thay mặt bạn thương lượng với các chủ nợ. Các kế hoạch quản lý nợ thông qua các cơ quan tư vấn tín dụng này thường kéo dài từ bốn đến sáu năm.

Khoản nợ của bạn sẽ không biến mất chỉ sau một đêm, nhưng bạn có thể nhận được mức lãi suất thấp hơn. Cơ quan tư vấn tín dụng sẽ xử lý các khoản thanh toán nợ của bạn, vì vậy nếu bạn muốn trả thêm bất kỳ khoản nào, bạn sẽ phải cho cơ quan biết khoản nợ nào để đưa khoản thanh toán thêm vào. Về cơ bản thì bạn vẫn phải trả nợ cho chủ nợ, nhưng cơ quan tư vấn tín dụng đang quản lý khoản thanh toán của bạn.

Các kế hoạch giải quyết nợ này có thể đi kèm với các ràng buộc nghiêm trọng, vì vậy hãy đọc kỹ bản thỏa thuận trước khi đồng ý làm việc với các cơ quan này. Bạn nên tham khảo các mẹo và cảnh báo của Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng khi cân nhắc kế hoạch giải quyết nợ.

Lưu ý: Bài viết chỉ mang tính chất tham khảo và giáo dục. Chúng tôi không phải là các chuyên gia tư vấn tài chính và chúng tôi sẽ không chịu trách nhiệm nếu quý vị gặp vấn đề với tình hình tài chính của bản thân.

Stay in Touch

Trang đánh giá khách quan, trung thực, và chất lượng cho quý đồng hương. Đăng ký nhận email khi có bài viết mới hoặc quý vị đồng hương có thể ghé thăm trang web thường xuyên để cập nhật thêm thông tin.

Bài liên quan